Kuinka lainaa haetaan Tekstivippi.fi:ltä?

Lainan hakemiseen on kolme mahdollisuutta: lainaa voi hakea netin kautta tietokonetta käyttäen, omalla kännykällä soittamalla tai helposti kännykän tekstiviestillä. Ensimmäisellä lainanhakukerralla tosin Internetin kautta tehtävä rekisteröityminen on välttämätöntä, jotta asiakas saa itselleen henkilökohtaisen PIN -koodin, jota voi käyttää jatkossa lainan hakemisessa.
Rekisteröityminen on helppoa, sillä siihen löytyvät sekä ohjeet että lomake Tekstivippi.fi:n kotisivuilta osoitteesta www.Tekstivippi.fi. PIN -koodin saamisen jälkeen lainan hakeminen on yksinkertaista niin tietokoneella kuin kännykälläkin. Molemmissa tapauksissa lainasumman voi päättää itse, kunhan se on jotain 50 ja 500 euron välillä, mikä on Tekstivippi.fi:n lainatuotteen arvoalue.

Tekstivippi.fi:n pikalainan hinta

Tekstivippi.fi:n pikalaina on turvallinen ja edullinen pikalainavaihtoehto. Lainan suuruutta ja sen hintaa mietittäessä kannattaa hyödyntää Tekstivippi.fi:n kotisivuilla olevaa lainalaskuria, joka kertoo kaiken tarpeellisen lainaan liittyvistä kuluista.
Takaisinmaksuaikaa lainalle saa joko 14 tai 44 vuorokautta, mikä myös vaikuttaa lainan kulujen suuruuteen. Muutamana esimerkkinä mainittakoon, että 50 euron lainaan tulee muita kuluja yhteensä 15 euroa, 200 euron lainaan puolestaan 40 euroa ja 500 euron lainaan 100 euroa. Muita kuluja lainaan ei sitten liitetäkään, vaan nämä summat sisältävät niin korot kuin muutkin kulut.

Muuta Tekstivippi.fi:stä

Tekstivippi.fi:n taustalla vaikuttaa sellainen kokenut rahoitusyritys kuin Ferratum, joten palveluiden toimivuuteen voi hyvillä mielin luottaa. Tarvittaessa asiakaspalvelu neuvoo lainan ottamisessa ja vastaa mielellään lainaan liittyviin kysymyksiin. Lue lisää Tekstivippi -palvelusta Tekstivippi.biz -sivustolta.

Asiakaspalveluun saa yhteyden seuraavasti:

• puhelimitse numerosta: 09-252 54145
• sähköpostitse: asiakaspalvelu@ferratum.fi

Joulun alla panttilainaamon ovi käy yhä kiihtyvällä tahdilla, moni saattaa myös pantata tavaraa aikomuksenaan lunastaa omaisuutensa takaisin tulevilla veronpalautuksilla. Lainan käyttötarkoitukset vaihtelevat varmasti yhtä paljon kuin hakijatkin. Yhteisenä nimittäjänä kanikonttorin ovesta asteleville on kuitenkin se, että jokainen hakee pientä ja helppoa lainaa verraten lyhyelle ajalle.

Panttilainaamohan toimii periaatteessa kuin pieni pankki, joka ottaa tavaraa vastaan vakuutena.

Ihan mitä tahansa romua ei panttilainaamoonkaan voi sentään kantaa, tavaran tulee olla verraten helposti myytävää tai ainakin arvonsa säilyttävää. Esimerkiksi elektroniikka nopeasti vanhenevana ei ymmärrettävästi ole suuressa huudossa panttilainaamonpitäjien keskuudessa.

Käypää tavaraa lainan vakuudeksi voisivat useimmissa paikossa olla vaikkapa

• Korut
• Arvokkaat kellot
• Taide
• Osakkeet
• Turkikset
• Soittimet
• Harrastusvälineet
• Moottoripyörät
• Kamerat
• Aseet

…ja muut vastaavat. Panttikonttorit ovat usein myös erikoistuneet joihinkin tiettyihin arvotavaroihin, koska esimerkiksi arvopaperit vaativat jonkin verran asiantuntemusta tiskille ilmestyessään. Elektroniikkakin toki kelpaa mikäli se on uudehkoa, pienikokoista ja ostokuitilla varustettua.

 Miten se tapahtuu?

Hommahan toimii käytännössä niin, että asiakas marsii arvotavaransa kanssa toimipisteeseen ja tulee ulos rahanippu ja panttikuitti taskussaan. Pantiksi asetettu tavara jää myyjän haltuun. Kun likviditeettivirta on jälleen palannut normaaliuomiinsa, kuittia vastaan voi lunastaa omaisuutensa jälleen omiin käsiinsä, aavistuksen korkeampaan hintaan tietenkin. Ilmaisia lounaita ei ole olemassa, ilmaisesta rahasta puhumattakaan. Joissain lainaamoissa lainasummaa voi myös lyhentää pikkuhiljaa, itselleen sopivissa erissä.

Koron osuus on tavallisesti varsin kohtuullinen ja kyseessä on helppo tapa paikkailla pienempiä rahanreikiä. Korko liikkuu pikaisen tiedustelukierroksen perusteella 3-5% tietämillä. Yleisin laina-aika asettuu kolmeen kuukauteen, ja sitä voi ainakin useimmissa konttoreissa jatkaa sopimuksen mukaan.

Lainamalli soveltuu myös luottotietonsa menettäneelle, panttilainaa saa periaatteessa kuka tahansa joka pystyy henkilöllisyytensä ja omistusoikeuden tavaraan todistamaan. Panttilainaamon turvana on se, että se saa aina rahansa pois viimeistään panttitavaran huutokaupatessaan. Ja varmasti saakin, nimittäin raahaatessasi paikalle kolmensadan kitaran, et varmasti saa sitä vastaan lainaksi satasta enempää… Lainan määrä mitoitetaan useimmiten tarkoituksella niin pieneksi, että se myös motivoi hakemaan tavaran takaisin. Panttilainaamojen ensisijainen tehtävä on nimittäin rahan lainaaminen, ei käytetyn tavaran kaupitteleminen. Jos tarkoituksena on tavarasta lopullisesti eroon hankkiutuminen, kannattaa suosiolla suunnata vaikkapa huutonettiin tai vastaavaan myyntipalveluun. Mikäli kuitenkin käy niin, ettet pysty omaisuuttasi laina-ajan puitteissa takaisin lunastamaan, on etu verrattuna vaikkapa pikavippiin siinä, ettei luottotietoihin tule tästä minkäänlaista kolhua.

Lahdenpantti oy:n toimitusjohtajan Tero Taavilan mukaan panttihuutokauppaan päätyy noin kymmenen prosenttia pantatuista tavaroista.

Pitäisikö hävetä?

Vanhassa elokuvassa kanikonttori sijaitsee hämärällä sivukujalla ja sinne astellaan poplarin kaulukset pystyssä, hieman häpeillen. Elävä elämä on taas kerran jotain ihan muuta, panttilainaamot sijaitsevat tavallisesti hyvin näkyvillä paikoilla ja mattimeikäläinen voi marssia konttoriin selkä yhtä suorana kuin pankkiinkin mennessä. Tero Taavilan mukaan myös sama tavara kiertää usein, eli ei ole lainkaan tavatonta että sama kitara eksyy pantattavaksi yhä uudestaan ja uudestaan. Keskimääräinen lainasumma liikkuu parin – kolmensadan euron kieppeillä.

Mikäli panttilaina tuntuu omaan tilanteeseen sopivalta vaihtoehdolta, kannattaa aloittaa tutustumalla ainakin seuraavien yritysten palveluihin:

Hakaniemenpantti

Helsingin Pantti

Lahden pantti  

Käytetäänpä esimerkkinä vaikkapa Martti-setää, jonka edesottamuksia saimme seurata jo artikkelissa Osamaksu tuotteelle kuin tuotteelle. Martti-setä on jo työvuotensa tehnyt ja pankkilainan turvin aikoinaan hankittu pientilakin on jo omaksi asti maksettu.

Eläke ei ole kummoinen vaikka työvuosia kertyikin täyden eläkkeen oikeuttava määrä, matalapalkka-alalta toiselle sinkoilu ei jättänyt jälkeensä muuta kuin kipeän selän.

Ensimmäisenä Martin kaltaisesta asiakkaasta kiinnostui Hypoteekkiyhdistys.

Se kun alkoi 2000 -luvun alussa markkinoida käänteistä asuntolainaa, jossa jenkkityyliin otetaan kiinnityksiä talon nurkkiin joilla sitten rahoitetaan eläkepäivien porskuttelua. Ja mikäpä ettei – homma toimii ja ideakin on nopeasti tarkasteltuna varsin yksinkertainen.

Martti-setä menee pankkiin ja nostaa lainan käyttäen kotitorppaa vakuutena. Lainan ehdoissa määritetään, että Martti huolehtii tietyllä aikavälillä pelkistä lainan koroista ja elelee mukavasti. Pankista riippuen myönnettävän lainan määrä vaihtelee 50-75 prosentin välillä asunnon käyvästä arvosta. Kun Martista sitten joskus aika jättää tai laina-aika päättyy, kuittaa pankki asuntolainan perikunnalta eli kuolinpesästä pois. Kaikki ovat tyytyväisiä, etenkin Martti joka näin sai taattua eläkevuosiensa ajaksi mukavan levyisen leivän itselleen. Perikunnan mielipiteestä voidaan esittää arvailuja suuntaan jos toiseenkin, mutta Martinhan talo alun perinkin on.

Mikä ihme on käänteinen asuntokauppa?

Hypoteekkiyhdistyksellä on tarjota myös toinen ”nurinkurinen” ratkaisu: Käänteinen asuntokauppa. Tässä mallissa yhdistys ostaa asunnon omistajalta osamaksulla päivän hintaan ja lyhentää kauppahintaa esim. kerran vuodessa. Asumisoikeus säilyy asukkaalla ja käyttövarallisuuden riittäminen pitkällä aikavälillä on taattu. Asukas maksaa pankille asunnostaan vuokraa, jonka suuruus määritetään kaupantekohetkellä. Mikäli sattuisi käymään niin, että asunnon arvo myöhemmin nousisi, hyöty jää luonnollisesti rahoittavalle taholle.

Käänteinen laina voi totta kai olla konkreettinen vaihtoehto myös silloin, kun Martin torpasta alkaa katto vuotaa, rahaa tarvitaan putkiremonttiin tai eteen tulee muunlaista kiinteistöön liittyvää, yllättävää rahantarvetta. Kuningaskuluttaja on tehnyt käänteisestä lainamuodosta selvityksen ja todennut, että koska lainamuoto on suhteellisen uusi, kukaan ei oikeastaan tiedä mitä seuraavaksi tapahtuu. Entäs sitten, jos Martti sopii laina-ajaksi vaikkapa 20 vuotta mutta tilan arvo laskee parissakymmenessä vuodessa merkittävästi? Martti sen kuin porskuttaa ja kuokkakin heiluu kuin nuorella miehellä, laina pitäisi uusia mutta vakuudet eivät enää riitäkään? Meneekö talo alta? Ajatuksia herättää myös se, että kannattaako laina käyttää asunnon korjaamiseen, jos asunto kuitenkin loppujen lopuksi päätyy pankille?

Osittain näiden ongelmien korjaamiseksi Valtiovarainministeriö valmistelee Finanssialan keskusliiton esittämää lakimuutosta, joka mahdollistaisi lainan sitomisen kiinteän ajan (esim. 20 vuotta) sijaan Martin elinikään. Rahoittava taho sitoutuu maksamaan Martille tietyn rahasumman kuukausittain tai vuosittain sopimuksen mukaan kunnes kuolo korjaa. Tässä esityksessä Martin siirtyessä lopulta paremmille metsästysmaille, voittajaksi jää pankki – tai Martti, riippuen siitä kuinka pitkään Martti elää. Ajatus on nimittäin sitoa laina asiakkaan elinikään, jonka jälkeen pankki korjaa asunnon koko arvon itselleen laina-ajan pituudesta riippumatta. Ainoa asia joka näin toimittaessa on varmaa on se, että perikunta jää nuolemaan näppejään. Jokainen voi hiljaa itsekseen piponsa alla miettiä mitä tämä toimintamalli pitkässä juoksussa käytännön osalta tarkoittaa. Asiasta kysyttäessä löytyy mielipiteitä varmasti yhtä paljon kuin vastaajiakin. Hurjimmat arvostelijat ovat jo ehtineet esittää lennokkaita ajatuksia Suomen varallisuuden kasaantumisesta entistä kiihtyvämmällä tahdilla pankeille ja muille laitoksille.

Joka tapauksessa, käänteisen asuntolainan suosio jatkaa kasvuaan. Aika näyttää kuinka käy.

Lisätietoja ja lainaehtoja voi käydä lueskelemassa vaikkapa seuraavilla sivustoilla:

• Hypoteekkiyhdistys
• Nordea
• Osuuspankki

Joku joskus jossain kuvaili veronpalautuksia ja mätkyjä seuraavasti:

Jos vouti on muistanut mätkyillä, olet itseasiassa saanut korotonta lainaa verottajalta, palautuksen saajat puolestaan ovat lainanneet rahaa valtiolle päin olemattomalla korolla. Tässä on taas yksi niitä aiheita joista voisi vääntää kättä vaikka maailman tappiin asti, mutta se ei muuta sitä tosiseikkaa että Joulukuun kuudentena raha vaihtaa kiivaasti omistajaa.

Ja oli niin tai näin, palautuksen saajat ovat varmasti paremmalla tuulella almanakan vihdoin kääntyessä Joulukuun kohdalle.

Mikäli fakta on se, että palautusta on tulossa, voi aikaväli loppukesästä Joulukuulle tuntua tuskallisen pitkältä, varsinkin jos rahatilanne ei muuten ole kaksinen.

Mikä neuvoksi, jos vaikkapa Lokakuussa kylänraittia saapastellessasi bongaat näyteikkunasta iki-ihanan talvitakin joka olisi kertakaikkiaan pakko saada, kun se näyttää olevan tarjouksessakin. Talvi tekee tuloaan ja vanhasta takista aika jätti viime keväänä epäonnistuneen konepesu -yrityksen seurauksena. Ostokuumetta vain kasvattaa entisestään havainto siitä että liike myöntää myös plussa-pisteitä.

Nopea vierailu pankkiautomaatilla kertoo karua kieltään uuden pompan saavuttamattomuudesta. Tilillä näyttää hiljaiselta, eikä seuraavasta palkastakaan oikein mokomaan riittäisi kun on se hemmetin eläinlääkärilaskukin maksettavana.

Kun hätä on suurin, on apukin yhtä lähellä kuin lähin puhelin. Tai läppäri. Mars mars nettiin ja sieltä etsimään paras vaihtoehto vaikkapa hakusanoilla ”veronpalautus heti”.

Vaihtoehdoissa nimittäin löytyy.

Pienet ja vähän isommatkin rahoitusyhtiöt tarjoavat palvelua jolla voit saada veronpalautusrahat käyttöösi parissa päivässä.

Palvelu löytyy ainakin seuraavilta nettisivuilta:

•  veronpalautusnyt.fi
• svea-laina.fi
• nopsalaina.fi

Kuviohan etenee niin, että kun olet valinnut mieleisesi rahoitusyhtiön ja täyttänyt hakemuksen, ilmoitat verottajalle kyseessäolevan lainayhtiön tilinumeron palautusten maksua varten ja rahat kilahtavat tilillesi nopeutetulla aikataululla. Sitten ei muuta kuin pomppaostoksille, mukana kylmää käteistä ja se plussakortti.

Takaisinmaksu

Kun Joulukuu vihdoin koittaa ja veronpalautusten maksu alkaa, verottaja maksaa palautuksen ilmoittamallesi rahoitusyhtiön tilille. Mikäli lainaamasi summa oli kokonaispalautusta pienempi, rahoitusyhtiö tilittää ylijäävän osuuden edelleen sinulle. Koko kuvio on tehty hyvin vaivattomaksi ja käyttäjäystävälliseksi.

Tässä kohtaa on kuitenkin huomioitava, että ilmoittamasi tilinumero on automaattisesti myös seuraavan vuoden verotuspäätöksessä maksun saajana jollet sitä erikseen muuta. Ainakin osa yrityksistä tosin noudattaa hyvää palvelukäytäntöä ja muistuttaa asiasta vielä erikseen.

Korot ja kulut vaihtelevat luotonantajan mukaan, mutta pikaisella googletuskierroksella selviää yleisimmän koron pyörivän parinkymmenen prosentin paikkeilla. Eihän se ilmaista ole, mutta raha harvoin on…

Kustannukset

Kyseessä on siitä erikoinen lainamuoto, että yleisimmin käytössä tuntuu olevan kiinteä korko. Eli korkoprosentti on aina sama riippumatta lainan määrästä tai laina-ajasta. Käytännössä tämä heilauttelee todellista vuosikorkoa melko mielenkiintoisesti, palautuksensa kesällä käyttöön hakeva selviää huomattavasti pienemmällä vuosikorolla kuin vaikkapa Lokakuussa rahapulaan ajautunut. Euromääräisiin kuluihin tämä ei luonnollisestikaan vaikuta, tonnin lainasta menee kaksisataa korkoa molemmilta, mutta hankaloittaa vertailua muihin lainamuotoihin, lainat kun yleensä kilpailutetaan todellista vuosikorkoa hyväksikäyttäen.

Kenelle

Myös lainaehdot vaihtelevat. Esimerkiksi Svea -rahoituksen myöntämän ”pikaveronpalautuksen” edellytyksinä ovat 24 vuoden ikä ja veronpalautuksen määrä, jonka tulee ylittää 300 euroa. Maksuhäiriön omaavien saatavissa tämäkään vippimuoto ei ole ja useimmissa tapauksissa edellytyksenä on vakituinen työpaikka.

Tämäntyyppistä lainaa suunnittelevien on myös syytä pitää mielessä tosiseikka, että vaikka olet verottajalta verotuspäätöksen ”mustaa valkoisella” saanut, ei tilanne enää Joulukuussa välttämättä olekaan sama. Mikäli ajaudut maksuvaikeuksiin, pääsee ulosottomies takuuvarmasti palautustiliä ronkkimaan ennen maksupäivää.

ei enää ole pakollinen pikavippiä himoitsevalle. Äkillisen rahantarpeen yllättäessä kukkarolleen sopivimman pikalainan voi nostaa myös verkkopankkitunnuksilla. Näin toimittaessa lainan takaisinmaksua ei ole myöskään liitetty puhelinlaskuun, vaan lainasta kolahtaa perinteisempi lasku joko postilaatikkoon tai sähköpostiin.

Kyseessä on varsin kätevä toimintamalli varsinkin silloin, kun puhelimessa on palvelunumeroesto, saldoraja ummessa tai muuta vastaavaa ja samanaikaisesti rahantarve huutavimmillaan. Tämä mahdollistaa myös prepaid -käyttäjien lainansaannin.

Verkkopankkitunnuksilla lainaa hakeva yleensä myös säästää hankintakustannuksissa muutaman euron. Verkossa on aiemmin ollut muutamia hieman epämääräisempiäkin toimijoita, joiden toiminta vaikuttaa nopeasti katsottuna perustuvan lähinnä kalliiden palvelutekstiviestien laskutukseen, eikä niinkään rahalaitostoimintaan. Tässäkin lajissa markkinoilla on taipumusta siivota itseään, eli epäilyttävimmät yritykset karsiutuvat kyllä ravintoketjusta. Mutta kuten yleensäkin rahan kanssa pelatessa, aina kannattaa olla silti varuillaan.

Lakimuutos

Helmikuun 2011 alussa tuli voimaan pikavipitystä koskeva laki, joka pitää sisällään muunmuassa ensikertaa asialla olevan lainanhakijan tunnistautumispakon. Käytännössä tämä tarkoittaa tunnistautumista verkkopankkitunnuksilla, joten odotettavissa on tekstiviestittömän hakuvaihtoehdon yleistyminen, kun verkkopankkitunnukset joutuu joka tapauksessa lainaa hakiessaan esiin kaivelemaan.

Pikavippiyritykset ovatkin heränneet tilanteeseen melko nopeasti. Kun vielä vuonna 2008 puhelinvapaata vippiä tarjoavia yrityksiä oli vain pari hassua, tällä hetkellä tyhjän lompakkonsa kanssa kärvistelevälle kuluttajalle on tarjolla vaihtoehtoja varsin mukavasti.

Tekstiviestitöntä lainaa haikailevan kannattaa tutustua ainakin seuraaviin palveluihin:

• OK Money
• Suomivippi
• EGE.fi
• Pikavippi.fi
• Risicum
• Nettivippi

…ja listaa voisi jatkaa loputtomiin.

Vippipalveluihin tutustuttaessa hiipii väistämättä mieleen ajatus, että kyseessä saattaa hyvinkin olla tämän hetken kilpailluin ala. Kuten tiukassa kilpailutilanteessa yleensäkin, voitolle jää – kukapas muu kuin kuluttaja. Miksi syöksyisit heti ensimmäisen palvelun pauloihin, kun tarjolla on neljäkymmentä muutakin vaihtoehtoa?

Surffaa, tutki, kilpailuta ja selvitä – saatatpa hyvinkin säästää selvää rahaa!

Rahankäyttömme on viime vuosina kokenut melkoisia mullistuksia, kiitos Internetin.

Kaukana ovat ne ajat, kun Martti-setä soitti lankalinjalla pankkiin varatakseen ajan ja sovittuna päivänä ajeli vastavahatulla Taunuksella pyhäkamppeet päällä pankinjohtajan juttusille pientä lainaa tarvitessaan.

Martti-sedän kohdatessa äkillistä rahoitustarvetta, oli kyseessä sitten aittarakennuksen päätylaudoituksen uusiminen tai suurempi hankinta, hakuprosessi oli työläs ja vaivannäköä vaativa.

Nykyisillä järjestelmillä homma hoituu merkittävästi helpommin.

Varteenotettavana vaihtoehtona pankkilainoille, pikavipeille ja luottokorteille verkkokauppiaat tarjoavat usein myös hyvinkin edullisia osamaksuvaihtoehtoja.

Alalla vallitseva käytäntö on, että kauppias ostaa rahoituspalvelun tuotteilleen ulkopuoliselta toimijalta.

Kun asiakas tekee tilauksen ja valitsee maksutavaksi laskun tai osamaksun, pienellä provisiolla lyhennetty kauppasumma kilahtaa kauppiaan tilille parin päivän viiveellä.

Perintävaikeudet

Yksityisasiakkaan luotottaminen on ollut varsinkin pienemmän kaupan osalta tähän asti kovin ongelmallista.

Joskus saattaa käydä niin että Martti-setä törmää luoton nostettuaan merkittäviin taloudellisiin vaikeuksiin. Auto hajoaa, vaimo lähtee eivätkä lehmätkään enää lypsä. Pienen, yksittäisen kauppiaan resurssit perintätoimiin ovat tällaisessa tapauksessa vähissä.

Sen sijaan, mikäli rahoituspalvelun on ottanut vastuulleen suurempi luotonantaja kuten esimerkiksi Klarna tai Collector, on kauppias kaupasta jo ajat sitten  rahat saanut ja asiakas voi jatkaa neuvotteluja luottoyhtiön kanssa.

Näitä suurempia yhtiöitäkään ei toki pidä pelätä, ihmisiä sielläkin on asioista päättämässä ja käytäntö on osoittanut toisessa päässä oltavan hyvinkin joustavia tiukan paikan tullen. Rahoitusyhtiönkin intresseissä kun on etusijalla saatavan kotiuttaminen eikä asiakkaan ajaminen henkilökohtaiseen konkurssiin.

Verkkokaupoista saatavat luotot ovat loppukäyttäjälle usein yllättävänkin edullisia verrattaessa muihin rahoitusjärjestelyihin. Tämä juontanee juurensa siitä, että tässä toimintamallissa luoton kustannuksilla on tosiasiassa kaksi maksajaa: kauppias ja asiakas.

Kauppias nimittäin osallistuu omalta osaltaan luoton kustannuksiin kauppasummasta perittävän provision tai kuukausimaksun muodossa.

Esimerkiksi Collector ja Klarna tarjoavat molemmat verkkokaupasta ostettaville tuotteille 14vrk korotonta maksuaikaa, laskuun lisätään ainoastaan käsittelykulut , Collectorin tapauksessa 3euroa. Useassa tapauksessa tämä on edullisempi vaihtoehto kuin postiennakolla tilaaminen. Eikä unohtaa sovi myöskään sitä, että verkkokauppa-ostaminen ei tästä enää turvallisemmaksi muutu, laskuhan kopsahtaa postiluukusta vasta sen jälkeen kun tuotteet on vastaanotettu ja hyväksi havaittu.

Osamaksulla ostaminen

Mikäli asiakas valitsee ostokselleen osamaksujärjestelyn, eivät siinäkään kulut päätä huimaa. Jos esimerkkinä käytetään vaikkapa Klarna Tiliä, saa hankinnalleen 12kk maksuaikaa ilmoitetun vuosikoron ollessa 0%. Rahoitusmuodon kuluiksi muodostuvat tilinavausmaksu 29eur sekä laskutusmaksu 3,95 / lasku.

Maksuaikavaihtoehdoissakin löytyy, kulut ja korot kulkevat erien määrää vahdellessa seuraavasti:

Erien suuruutta voi muunnella mielensä ja / tai likviditeettitilanteen mukaan, palvelu on kaikin puolin joustavaa ja ystävällistä.

Klarnan tili-palvelussa on myös kuluttaja-asiakkaan kannalta sekin mainio puoli, että mikäli sattuisit löytämään toisesta Klarnaa tukevasta verkkokaupasta lisää ostettavaa, yhdistetään nämä eri kauppojen laskut automaattisesti yhdelle ja samalle kuukausierälle.

 Hakeminen

Myös osamaksurahoituksen hakeminen käy Martti-sedältä huomattavasti näppärämmin kuin aikoinaan.

Mikäli sattuisi käymään niin, että Martti iskisi silmänsä vaikkapa verkkokaupasta löytyvään dieselkäyttöiseen hallilämmittimeen eikä rahatilanne juuri sillä hetkellä sallisi moisen hankintaa huutavasta tarpeesta huolimatta, niin luottopäätöksen hakeminen sujuisi Suomen Verkkomaksujen palvelun kautta muutamassa sekunnissa. Koko kuvio siis hoituu suoraan verkkokaupan palvelussa, luotto haetaan tilausta maksettaessa. Ja mikäli sattuisi käymään niin, ettei luottoa jostain syystä myönnetä, on kielteinen luottopäätös huomattavasti miellyttävämpi vastaanottaa selaimen ruudulta kuin pankkivirkailijalta päin naamaa. Omalta osaltaan tämä myös alentaa luoton hakemisen kynnystä ja tekee prosessin miellyttävämmäksi.

Kyseessä on siis kaiken kaikkiaan varsin käyttökelpoinen ja kilpailukykyinen rahoitusmalli verkkokauppahankinnoille.

Opintolaina, tuo perinteisin muoto rahoittaa opiskelujen aikainen rahantarve, on kokenut matkan varrella myös uudistuksia.

Näistä viimeisimpänä toteutui valtiontakausjärjestelmää koskeva päivitys, joka tekee opintolainan haun nyt entistä helpommaksi.

Elokuun 2011 alussa voimaan tullut muutos mahdollistaa korkeakouluopiskelijoille valtiontakauksen automaattisesti, ilman erillistä hakemusta. Tällä muutoksella on pyritty alentamaan kynnystä lainan hakemiseen.

Korkeakouluopiskelija, joka on oikeutettu opintorahaan, on uudistuksen myötä nyt automaattisesti saanut myös valtiontakauksen ja näin ollen opintolaina on kilpailutusta ja nostamista vaille plakkarissa. Lainan voi tottakai halutessaan jättää myös nostamatta.

Entäs me muut?

Muiden kuin korkeakouluopiskelijoiden näkökulmasta opintolainan valtiontakaus on tavoiteltavissa, jos olet oikeutettu joko opintotukeen tai aikuiskoulutustukeen. Tästä tehdään kuitenkin joitain poikkeuksia alle 19 -vuotiaiden kohdalla, näiden poikkeusten tarkemmat määrittelyt löydät Kelan sivuilta. Myös valtiontakausta voi hakea helposti Kelan nettipalvelussa omilla verkkopankkitunnuksilla tunnistautuen. Vaihtoehtoisesti homma hoituu perinteisemmälläkin menetelmällä, eli hakukaavakkeen voi tottakai myös postittaa.

Valtiontakausta suositellaan haettavaksi kerralla koko odotettavissa olevalle opiskeluajalle. Saatuasi tiedon valtiontakauksesta ja päätettyäsi mistä rahalaitoksesta haluat lainan ottaa, hoituu lainahakemuksen tekeminen vaivattomasti verkkopankissa.

Paljonko sitä sitten saa?

Opintolainan määrä lasketaan opiskelukuukaudelle. Oppilaitoksesta, opiskelijan iästä ja opiskelumaasta riippuen lainan määrä vaihtelee välillä 160 – 600 euroa kuukaudessa.

Määrät ovat pääpiirteissään seuraavat:

• Alle 18v 160eur /kk
• 18v täyttänyt toisen asteen opiskelija 300eur /kk
• Korkeakouluopiskelija 300eur /kk
• Aikuiskoulutustukeen oikeutettu 300eur /kk
• Ulkomailla asuva opiskelija 600eur /kk

Tarkan määrän voit laskea Kelan sivuilta löytyvällä laskurilla.

Saako sen kaiken heti käyttöön?

Opintolainan voit nostaa tavallisimmin lukuvuoden aikana joko kahdessa tai neljässä erässä. Tarkemman tiedon nostettavista eristä saat lainapäätöksen yhteydessä. Myös koko lainan nostaminen kerralla on joissain tapauksissa mahdollista, näin menetellään yleensä opiskelijan asuessa ulkomailla tai kokonaisopintomäärän jäädessä 12 kuukauteen tai alle.

Kelako sen maksaa?

Ei, Kelalta haetaan ainoastaan valtiontakaus, loppu on Sinun ja pankkisi välinen asia.

Opintolaina itsessään on täysin kilpailutettavissa siinä missä tavallinenkin pankkilaina.

Velan korko vaihtelee pankista riippuen, ja eri rahalaitoksilta tarjouksia pyytäessään voi hyvinkin päästä kunnon tuntipalkoille alentuneiden kulujen muodossa.

Lähes joka pankilla on omat ratkaisumallinsa tarjottavanaan opiskelijoille.

Pitääkö sitä lyhentää opiskeluaikana?

Opintolainan korolle on tyypillistä, että korko pääomitetaan. Opiskeluaikana opiskelija maksaa pankille korkoa yhden prosentin, loppuosa korosta siirretään suoraan opintolainan pääoman jatkoksi. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainan tosiasiallinen lyhentäminen alkaa vasta opiskelujen päätyttyä, opiskelijan laskeuduttua turvallisesti työelämään. Lyhentäminen sovitaan tavallisimmin alkavaksi 1,5 – 2 vuoden kuluttua opiskelujen päättymisestä.

Tuo yhden prosentin koron lyhennys opiskeluaikana tapahtuu kahdesti vuodessa. Korkolyhennys kannattaa suorittaa ajallaan.

Mikäli erät jäävät jostain syystä rästiin, maksaa Kela kyllä korkolyhennyksen opiskelijan puolesta mutta karhuaa opiskelijalta myöhemmin 7 prosentin koron, tarvittaessa ulosottoteitse. Opintolainan korko on verovähennyskelpoista.

Mutta mistä vakuudet?

Opintolainalle et tarvitse erillistä takausta tai vakuuksia, valtiontakaus riittää. Laina voidaan myöntää myös alle 18 -vuotiaalle opiskelijalle kun tietyt edellytykset täyttyvät.

Valtiontakaus on itseasiassa osa valtion ylläpitämää opintotukijärjestelmää. Opintotuen muita osa-alueita ovat opintoraha, asumislisä sekä ateriatuki.

Tähän, niinkuin muihinkin lainoihin, on myöntämisen edellytyksenä moitteeton maksuhistoria. Valtiontakauksen edellytyksiin kuuluu myös, ettei opiskelijalla ole taakkanaan vanhaa, hoitamatonta opintolainaa.

Varsinkin viime aikoina opintolainan rinnalle ovat nousseet myös vaihtoehtoiset tavat rahoittaa opiskeluajan rahanreikiä, kuten esimerkiksi satunnaisempaan rahantarpeeseen pikavipit sekä perinteinen luottokortti. Myös näihin rahoitusmuotoihin voit tutustua tarkemmin eurotjonoon.fi -sivuilla.

Yhä useampi opiskelija rahoittaa taloutensa suvantojaksot perinteisellä luottokortilla pikavippien tai opintolainan sijaan.

Kilpailu opiskelija-asiakkaista luottokorttiyhtiöiden välillä onkin kiristynyt, yritykset ovat heränneet huomaamaan opiskelijan useimmiten jäävän yhtiön asiakkaaksi myös valmistuttuaan.

Opiskelijaboksien ruokakomeroita on rahoittanut pisimpään Diners, nykyään luottokortteja koulunpenkkiä kuluttaville tarjoaa entistä useampi alan toimija.

Kortin myöntämisen edellytykset

Opiskelija-asiakkaalta ei luonnollisestikaan korttia hakiessaan edellytetä työpaikkaa eikä säännöllisiä tuloja, mutta muutamia muita edellytyksiä kortin myöntämiselle on:

Opiskelujaan aloittavalle luottokortti ei yleensä ole potentiaalisten rahoitusvaihtoehtojen joukossa, vaan kortin saamiseen vaaditaan tietty määrä opintopisteitä.

Esimerkiksi Luottokunnan myöntämä Visa-kortti on myös opiskelijan saatavilla, minimivaatimuksena on tällöin 90 opintopistettä.

Kortin myöntämisen edellytykset vaihtelevat yhtiöittäin, omiin tarpeisiisi parhaiten sopivan vaihtoehdon selvittämiseksi kannattaakin tehdä vierailukierros luottoyhtiöiden ja pankkien nettisivuilla.

Korttia hakevalla tulee luonnollisesti olla nuhteeton maksuhistoria, ikää vähintään 19 vuotta sekä Suomalainen henkilötunnus.

Oman pankkisi lisäksi korttia voit tiedustella ainakin seuraavista yhtiöistä:

• www.dinersclub.fi
• www.americanexpress.com
• www.creditup.eu
• www.luottokunta.fi

Mielenkiintoinen vaihtoehto

Yllä mainituista vaihtoehdoista Creditup toimii Mastercard -pohjaisen luottokortin lisäksi myös prepaid -versiona, joten tämän kortin hankkiminen onnistuu vaikka muut vaihtoehdot eivät jostain syystä saatavilla olisikaan.

Korttitilille siis yksinkertaisesti ladataan rahaa etukäteen, jonka jälkeen kortti kelpaa maksuvälineenä kaikkialla missä tavallinenkin Mastercard. Esimerkiksi ulkomaille matkustettaessa tämä on huomattavasti käteistä turvallisempi vaihtoehto.

Kustannukset

Korko opiskelijalle myönnettävässä luottokortissa on yleensä samansuuruinen kuin tavallisessakin. Esimerkiksi Nordean kautta haetussa Visa-kortissa korko on 3kk Euribor lisättynä 7,5 prosenttiyksiköllä.

Luoton kokonaiskorko tällöin esimerkiksi 1500 euron luotolle oli vuonna 2010 12,60%

Raha on aina kallista jollei sitä omasta taskusta löydy, mutta tavallinen luottokortti peittoaa silti kustannuksiltaan pikavipit mennen tullen.

Köyhän on pakko kilpailuttaa…

….ja kulutus- ja käyttötavaroiden hintoja vertaillessa vie verkkokauppa yhä useammin voiton. Suomalaisista nettiputiikeista tavaraa tilattaessa pärjää useimmiten verkkopankkitunnuksilla tai postiennakolla mainiosti, mutta ulkomaisten kauppojen kanssa asioidessa onkin eri ääni kellossa.

Paypal-tili tietysti helpottaa asiaa, mutta useimmiten edullisin ja helpoin vaihtoehto on tilata tuotteet luottokortilla. Luottokorttia maksuvälineenään käyttävällä on puolellaan myös se etu, että jos sitä pakettia siitä Belgialaisesta pikkufirmasta ei koskaan kuulukaan, niin luottokorttiyhtiö kantaa useimmissa tapauksissa riskin eikä asiakkaan tarvitse itse rahojensa perään kysellä.

Myös esimerkiksi ulkomaille suuntautuvilla lomamatkoilla luottokortti osoittautuu usein kovin käteväksi reissukaveriksi. Varsinkin Amerikassa tuntuu olevan vallalla käytäntö jonka mukaan käteistä käyttävä henkilö on äärimmäisen epäluotettava, eikä vaikkapa auton vuokraaminen tai hotellihuoneen varaaminen edes onnistu ilman korttia.

Pieni muovinpala lompakossa helpottaa toki myös muihin maihin matkaavan arkea kohteessaan.