Asuntolaina ja oman asunnon ostaminen
Asuntolaina voidaan määritellä yksinkertaisesti lainaksi, joka haetaan ja myönnetään pääasiallisesti vain ja ainoastaan asunnon ostoa varten. Yleisin tapa lainaa haettaessa on asettaa kaupan kohteena oleva asunto takaukseksi.
Tällä on suora vaikutus lainasta perittävään korkoon. Tyypillisesti laina-ajaksi määrätään noin 20-25 vuotta - vaikka aikaisemmin lyhyemmätkin ajat olivat suosittuja. Kummallista kyllä, muualla Euroopassa asuntolainat ovat historiallisesti olleet vieläkin pidempiaikaisia. Lisäksi Suomessa yleinen koron vuotuinen tarkastus on maailmanlaajuisesti harvinaisempi toimintatapa: Useissa maissa asuntolainojen korot pysyvät koko laina-ajan vakiona. Halvimmallahan sinä pääset, kun muistat kilpailuttaa asuntolainasi tehokkaasti. Parhaimmillaan saatat säästä jopa tuhansia ja tuhansia euroa.
Asuntolainan hakeminen
Asuntolainan hakeminen sinun tulisi aloittaa lähettämällä luottohakemus esimerkiksi omaan pankkiisi tai valitsemaasi muuhun luottolaitokseen. Nykyään tämän hakemuksen voi täyttää ja lähettää myös Internetin välityksellä. Vastauksen saat todennäköisesti jo muutaman päivän sisällä: Vastaus ei sido sinua mihinkään, vaan se on vain arvio lainatarjouksesta. Tarjous saattaa siis vielä muuttua, mikäli aktiivisesti neuvottelet ehdoista oman pankkisi kanssa. Tällaisissa tapauksissa on suositeltavaa myös konsultoida oman pankin neuvojaa. Pankin henkilökunta osaa kertoa sinulle, mikä laina sinun tarpeitasi parhaiten vastaa.
Tämän jälkeen voit siirtyä itse asuntolainan kilpailuttamiseen. Internet on täynnä loistavia asuntolainan kilpailutukseen erikoistuneita palveluita, joista ehdottomasti suosittelemme Etua.fi -palvelua. Palvelussa voit kätevästi vertailla eri tarjoajien korkoja, ehtoja ja maksuaikatauluja. Parhaimmillaan saatat säästää useita satoja euroja vuodessa kilpailuttamalla asuntolainasi.
Useat suuret pankit tarjoavat lainaa aina 75 prosenttiin asti asunnon kauppahinnasta. Tällöin laina on taattu, vaikka asuntomarkkinoilla yleinen hintataso tipahtaisikin. Voit pankkisi kanssa sopia muun muassa lainan määrästä, laina-ajasta, korosta ja lyhennystavasta. Kaikki tämä kuitenkin edellyttää, että luottotietosi ovat moitteettomat. Parhaimmillaan saat siis halvan lainan minimaalisella omalla alkupääomalla. Lisäksi lyhennysvapaat kuukaudet eli kuukaudet joina maksat vain ja ainoastaan lainan korot ovat yleensä pankkikohtaisesti neuvoteltavissa.
Asuntolainan lyhennystavat
Tasalyhenteinen
- Lyhennyksen osuus maksuerästä joka lyhennyskerralla yhtä suuri
- Koron osuus pienenee kunkin lyhennyksen jälkeen
- Alussa menot siis suuremmat, pienenevät laina-ajan loppua kohden
- Lyhennyksen ja koron summa koko laina ajan sama
- Alussa lyhennyksen osuus pienempi ja koron suurempi
- Kun lainapääoma pienenee, kasvaa lyhennyksen osuus ja koron osuus pienenee